一套虚假材料，几场精心骗局，终身难以摆脱的债务枷锁正悄然套在弱势群体身上。有人可以从银行帮我做80万元贷款出来，只用还一年就不用还了。”2025年初，53岁的黄某礼接到这样一个电话。没有固定工作、靠打零工度日的他，明知这是违规违法的勾当，却还是心动了。

“目的就是想不还，做老赖。我不在乎能贷出来多少、背多少债，我只在乎能拿到多少。”面对央视镜头，黄某礼坦言自己最初的想法。

01央视曝光：黑色产业链的运作内幕

2025年7月19日，央视《焦点访谈》揭开了“职业背债人”产业链的黑色面纱。调查显示，这一产业已形成两大成熟模式。

1、房贷背债模式（“包装贷”）将征信“白户”、农民工、老人等弱势群体作为目标。通过伪造工作单位、收入证明、工资流水、资产证明，勾结银行内部人员放水审核，最终实现骗贷目的。

黄某礼的遭遇正是这一模式的典型体现：炒房客将一套20万元左右的二手房以近两倍高价“卖”给他；贷款中介伪造了当地某建设公司的收入证明；银行客户经理对虚假材料视而不见。

2、企业背债模式（“职业闭店人”替罪羊）则专门寻找偏远地区老人、赌徒或法律意识薄弱者，支付3万-5万元报酬，让他们成为预付费机构跑路前的“法定代表人”。

保安张某就是典型案例，他仅收取400元就被包装成“高管”，为30多家闭店企业顶包，名下支付工具全被冻结。

整个链条中，银行内部人员的“配合”令人震惊。农商行客户经理未实地查验装修即放款；邮储银行信贷员甚至垫付月供、协助伪造结清证明。一名中介直言：“不要怕，我跟银行有勾结，我也给银行钱。”

02国家金融监管总局紧急警示

面对日益猖獗的“职业背债”现象，国家金融监督管理总局于2025年7月21日紧急发布风险提示，揭露了这一陷阱的三大套路：

1、虚假宣传引诱：以“无需还款即可获得高额回报”、“只需贡献自己征信”等话术为诱饵。2、伪造材料骗贷：制作虚假职业证明、收入证明、银行流水等资料。3、抽取高额分成：贷款到账后，不法分子抽取高额分成（通常达20%-25%），将债务和风险全部转嫁给背债人。

金融监管总局明确指出，一旦成为“职业背债人”，将面临三重风险隐患：

1、承担高额债务：背债人需依法偿还全部本金及利息，而到手的“背债费”只是贷款金额的小部分。大量资金被不良中介和不法人员瓜分，背债人却要背负远超自身所得的债务。2、个人信用破产：一旦无力偿还，个人征信将留下污点，甚至成为失信被执行人，出行、就业等正常生活将受到限制。3、极高法律风险：协助伪造资料骗取贷款可能涉嫌诈骗、非法集资、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪，沦为不法分子的共犯。

03血泪教训：10年刑期的警示

2023年初，云南无业青年李某甲的账户出现了诡异流水。仅仅7个月时间，这个无业青年凭借签字就套现近10万元，导致银行243.9万元贷款血本无归！

法院调查发现，李某甲在知情的情况下，配合不法中介伪造收入证明、工作单位等材料，骗取多家银行贷款。在整个骗局中，他获得不到10万元的“好处费”，却给银行造成近244万元的损失。

2025年，浙江省宁波市中级人民法院作出终审判决（（2025）浙02刑终138号），以贷款诈骗罪判处李某甲有期徒刑10年。法官在判决书中指出：“李某甲虽非主犯，但其自愿提供个人身份信息并配合伪造贷款材料，主观上具有非法占有目的，客观上造成金融机构巨额损失，已构成贷款诈骗罪共犯。”

此案并非个例。法律专家指出，背债人中介若获利50万元，可能构成诈骗罪或非法经营罪，面临刑事处罚。而背债人一旦被认定为知情参与骗贷，同样要承担刑事责任而非仅民事责任。

04如何守护自己的“信用身份证”？

面对精心设计的骗局，金融监管总局金融消费者权益保护局提示广大消费者：1、提高风险意识。任何承诺“以个人名义贷款却不用你还”的本质都是骗局。面对看似轻松赚钱的“好事”，要保持清醒，不要铤而走险，贪小失大。2、珍惜个人信用：信用记录是个人经济社会生活中的第二张“身份证”。要合理规划收支，按时偿还债务，不随意为他人担保，不参与任何形式的骗贷。3、审慎对待“代办”业务：警惕非法中介虚假宣传，选择正规渠道办理业务。妥善保管个人信息，不轻易将个人证件原件交由他人“代办”。4、及时求助举报：目前公安部和金融监管总局正在联合开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。发现可疑情况应及时举报或报案。

职业背债本质是一场“强者收割弱者”的游戏。中介与资本方套现离场，背债人用余生抵债，而全社会将为金融系统信任崩坏买单。信用是终身财富，蝇头小利终将吞噬人生自由。当有人承诺“签个字就能赚10万”时，请记住黄某礼和李某甲的教训。天上不会掉馅饼，地上却有很多陷阱。

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