近日，国家网络安全通报中心的一纸通报，将美股上市公司嘉银科技旗下“极融借款”App推上风口浪尖。这款助贷平台因违规收集用户个人信息被点名，其“套娃式授权”的黑箱操作引发公众对隐私安全的强烈担忧。然而，这仅仅是冰山一角，此类问题用户稍有不慎，个人信息便如同“裸奔”！

通报背后：极融借款的“协议迷宫”

5月12日，国家计算机病毒应急处理中心通报指出，“极融借款”App存在两大违规行为：1、未提供撤回个人信息收集同意的途径，用户一旦授权便无法反悔；2、隐私政策未明确列出第三方机构的信息收集范围，用户对数据流向一无所知。

然而，更触目惊心的是其“套娃式授权”设计。用户借款时，表面仅需勾选4份主协议，但实际点开后，协议层层嵌套，最终触发超700份第三方授权文件，涉及近30家金融机构与20余个助贷平台。

《合作方借款协议》内嵌73套协议，点击后进一步细分至合作方（如豆豆钱）的15份合同；《风险告知书》暗含6份子协议，涵盖征信查询、担保机构授权等内容。

这种设计让用户“一键授权百家机构”，却对协议内容毫不知情。面对质疑，极融客服仅回应“为便于借款需提前授权”，对用户知情权的漠视可见一斑。

行业通病：从极融到桔多多，谁在“偷”你的信息？

“套娃式协议”绝非个案。实测发现，嘉银科技旗下另一平台“你我贷”同样存在类似问题，用户授权协议超500份；合作方桔多多的协议中，甚至要求共享用户活体影像、婚姻状况、车辆信息等敏感数据。

此外：vivo旗下“丰融借钱”嵌套60余份协议；喜马拉雅“听小贝”曾内嵌17家平台、80余份协议（已下线）。

行业逻辑何在？ 助贷平台通过“资金路由”模式，将用户信息批量分发给合作机构以提升放贷效率。然而，这种以牺牲隐私为代价的便捷，实则是将用户推向信息泄露的深渊。浙江省法学会专家指出，此类“概括授权”严重违反《个人信息保护法》的“单独同意”和“最小必要”原则。

风险叠加：高利贷与隐私泄露的双重绞杀

除了隐私危机，极融等平台还被曝通过担保费、服务费等名目，将实际年化利率推高至36%的法律红线。

例如：用户借款2万元，前两期还款额高达4141元，变相“砍头息”加重负担；综合成本包含隐性费用，部分案例年化利率突破36%。

更令人不安的是，这些平台合作的地方银行与金融机构，涉嫌跨区域放贷，违反监管要求。例如嘉银科技官网展示的合作伙伴中，长沙银行、顺德农商行等地方机构赫然在列，如何规避“不得跨辖区放贷”的红线仍是谜团。

现象直击：一天逾期，暴力催收的“疯狂剧本”

[金融帮]通过黑猫投诉平台多位用户以及我们粉丝投诉，“极融借款”在借款人逾期后采取极端催收手段，甚至逾期仅1天即遭遇“全方位轰炸”，引发社会广泛争议。根据用户自述及公开投诉案例，其暴力催收行为可归纳为以下三大“罪状”：

电话与短信轰炸：无休止的威胁与侮辱，多名用户反映，逾期当天即被不同号码轮番拨打催收电话，频率高达“数十通/天”，甚至深夜、凌晨仍持续骚扰。催收人员使用侮辱性语言（如“老赖”“废物”）、威胁曝光隐私（如“公开通讯录”）、伪造法律文件（如“起诉通知书、伪造律师函”）施压。更有用户称收到包含不雅图片的短信，进一步加剧精神压力。

亲友骚扰：隐私泄露下的“社会性死亡”，催收方通过非法获取借款人亲友联系方式，向其发送催收信息或直接拨打电话，散布借款人逾期信息，甚至暗示“不还款就上门闹事”。一名用户因母亲接到催收电话导致家庭关系紧张，直言“尊严被彻底击碎”。

冒充公检法：伪造身份的“心理战”，部分催收人员谎称“法务部”“司法机关”，以“涉嫌诈骗”“将被拘留”等话术恐吓借款人。此类行为不仅违反法律，更严重损害公权力形象。

监管重拳：助贷新规能否终结乱象？

2025年4月，国家金融监督管理总局发布《商业银行互联网助贷业务管理办法》，明确要求：

1、银行需审核合作机构资质，实行“白名单”管理；

2、综合融资成本透明化，禁止以咨询费、担保费变相抬价；

3、强化个人信息保护责任，违规机构将面临清理。

新规将于10月1日实施，行业洗牌在即。头部平台若继续游走灰色地带，恐遭监管反噬；中小机构若无法合规，则将彻底出局。

用户自救：如何守住个人信息底线？

1、警惕“一键授权”：勾选协议前务必逐层点击，查看嵌套内容；

2、拒绝模糊条款：若协议未明确收集目的、范围，果断放弃；

3、投诉维权：遇违规行为，可通过国家网信办、国家金融监督管理总局、互联网金融协会等渠道举报维权。

结语：“套娃式授权”不仅是极融的污点，更是整个助贷行业的痼疾。当技术沦为侵犯隐私的工具，当便捷透支用户信任，平台的“千亿放贷神话”还能维持多久？监管重压下，唯有将合规置于利润之上，企业方能行稳致远。用户的每一次点击授权，不应成为数据黑市的“通行证”，而应是平台责任的“试金石”。

个人观点仅供参考！本文综合监管通报及媒体报道，细节已核实