今日（11月21日），国家金融监督管理总局浙江监管局行政处罚信息公开表显示，浙江网商银行因贷款“三查”不到位、催收外包管理不到位等，被浙江金融监管局罚款105万元。

这已是网商银行在过去一年多时间里第二次收到监管额罚单。去年8月，该行就因存在12项违法违规，被处以735万元罚款。同时今年3月份关联公司重庆蚂蚁消费金融有限公司，也因委外催收管理不到位等多项问题收到监管罚单。

值得注意的是：2025年5月28日，网商银行在官网发布公告与上述罚单金额和违法违规事项雷同，同时网商银行的公告中还提到了称个人信息保护不到位等行为。处罚背后是蚂蚁集团旗下的网商银行正面临合规挑战的巨大压力。

01解读：罚单信息看违规本质

贷款“三查”指贷前调查、贷时审查和贷后检查，是银行贷款风险的核心防线。这一环节不到位，意味着银行可能将资金贷给了不具备还款能力的客户，为后续的催收困难埋下伏笔。

而催收外包管理不到位，直接导致第三方催收公司可能采取违规手段追讨债务。可能导致的个人信息保护不到位，客户数据面临泄露风险，可能被不法分子用于诈骗、冒名贷款等。

网商银行5.28在官网回应称，“针对监管检查发现的问题，本行诚恳接受并已基本完成整改。”但值得玩味的是，类似承诺在去年收到735万元罚单时也曾出现过。

按照时间线来讲，可以说是一年内收到2张监管罚单。背后是网商银行的资产质量压力不小。公开数据显示，从2021年到2024年，网商银行不良贷款率逐年上升，分别为1.53%、1.94%、2.28%、2.3%。与此同时，拨备覆盖率则从363.95%下降至201%。

02全牌照经营，蚂蚁集团的金融版图

网商银行作为蚂蚁集团金融版图的重要一环，其问题不能孤立看待。要理解网商银行的困境，需先了解蚂蚁集团拥有的全牌照金融帝国。已囊括了国内较齐全的金融牌照，包括：第三方支付、基金销售、民营银行、保险、证券、消费金融等。网商银行正是蚂蚁集团在银行领域的重要布局，蚂蚁集团持股比例达30%，为第一大股东。

蚂蚁集团的业务版图已从单纯的支付工具，进化为覆盖金融、生活、健康的超级生态系统。网商银行在蚂蚁生态中扮演着重要角色，主要发力个人经营贷款。截至2024年末，该行个人经营贷款余额为2070.63亿元，占贷款总额的比重高达68.44%。

然而，随着小微贷款业务的高度集中，网商银行的不良贷款率连续多年呈上升趋势。这反映出在经济波动背景下，小微商家的经营压力正在转化为金融风险。

03观点：抽贷猛于虎，小微商户的生死劫

网商贷抽贷让人心慌慌。不少小微商户如此感慨。抽贷，即平台突然降低或取消用户的贷款额度，这对依赖资金周转的小微企业而言可能是致命一击。

近期，不少用户反映网商贷出现抽贷情况。一位用户描述：“刚把120万网商贷还清，第三天一看，额度只剩10万！”还有用户表示，“刚还款额度就消失”、“合同约定授信一年，但随意无告知的情况下抽贷”。

抽贷为何频繁发生？原因多方面。从平台角度看，网商银行面临不良贷款率上升的压力，不得不通过收缩信贷规模来控制风险。从监管环境看，相关政策要求银行对助贷机构实行更严格管理。

从用户自身看，如果经营数据变差、征信出现不良记录，或频繁提前还款，都可能被平台判定为“高风险客户”。

抽贷的后果往往形成恶性循环：一家平台抽贷→征信系统记录风险信号→其他平台跟进收缩额度→借款人资金链断裂→逾期产生。这对本就脆弱的小微企业来说无疑是雪上加霜。

面对抽贷，用户可采取应对策略：立即梳理负债情况、主动与平台沟通、稳定现金流、控制申贷频率、远离“征信修复”骗局。维护良好信用记录、稳定经营数据、合理使用贷款额度，是预防抽贷的关键。

04催收乱象不止，法律风险加剧

网商银行此次罚单直指“催收外包管理不到位”，这已不是其催收问题首次被推上舆论风口。一位[金融帮]粉丝与我们聊天透露，因家里突发了一些状况导致借呗逾期，逾期后支付宝的催收竟然向借款人无关地址邮寄催收文件。这种做法不仅涉嫌违规，更可能侵犯借款人隐私权。目前，粉丝已经起诉支付宝，并且案件正在审理中。

催收外包模式本身并非原罪，问题出在管理上。银行将催收业务外包后，若缺乏有效监督，第三方催收公司可能采取激进手段。网商银行在回应罚单时承诺加强对外包机构的管理，但落实效果仍有待观察。

违规催收行为可能面临多重法律风险。根据《个人信息保护法》，违规处理个人信息可被处以最高5000万元或上一年度营业额5%的罚款。催收过程中若存在骚扰、威胁等行为，还可能违反《治安管理处罚法》甚至《刑法》。

对于借款人而言，面对违规催收可通过多种渠道维权：包括向金融机构投诉、向金融监管部门举报、向行业协会反映，甚至通过法律途径解决。

值得注意是，近期国家金融监督管理总局加强了对互联网助贷业务的监管，要求商业银行坚持总行集中管理、权责收益匹配等原则。这预示着，网商银行面临的催收监管压力将进一步加大。

05浅析：合规经营是金融科技的必由之路

网商银行罚单暴露出的问题，不仅是单一银行的困境，更是整个金融科技行业的缩影。在追求效率与规模的同时，如何平衡风险与控制，是包括网商银行在内的所有金融科技平台必须面对的课题。

对于蚂蚁集团这样的金融科技巨头，合规经营更是其生存发展的基石。随着监管框架不断完善，金融科技行业已从野蛮生长进入规范发展期。网商银行唯有将合规意识融入企业文化，才能赢得消费者与监管机构的信任。

对于用户而言，选择合规经营、透明度高的金融机构至关重要。在借贷前，应充分了解平台资质、合同条款，避免陷入过度负债困境。遇到违规行为，要勇于通过合法渠道维权。

网商银行在整改报告中承诺：“后续将加强内控合规管理，坚持依法合规经营，推动业务经营健康稳健发展。”这一承诺能否兑现，不仅关系到网商银行自身的未来发展，也关系到数百万小微商户的金融安全。

金融科技的初心是普惠金融，但普惠不等于放任。只有在合规框架内创新，才能真正服务实体经济，守护金融消费者权益。网商银行的合规之路，仍任重道远。

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